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ライフスタイルに合った住宅ローンの選び方 
マイホームを購入する時に一番悩むのが
住宅ローンの選定ではないでしょうか？
住宅ローンの金利には変動金利と固定金利があります。
変動金利
市場の短期金利に応じて半年ごとに金利が見直される。
変動金利型と上限金利設定型がある。
変動金利型
金利
最初の5年間は、金利が上がっても、月々の
返済は変わらない。
★ いつでも固定金利に切り替え可能
リスク
市場の金利が低い時は得するが金利が上がった時に
支払い額が借り入れ６年目から急上昇する。
上限金利設定型
金利
上限金利を超えることがない
★特約期間が終了すれば固定金利や
他のタイプにも切り替え可能
リスク
特約期間の間は固定金利に変更できない。
そのため、市場の情勢から金利が上がったら
不安を感じる。
固定金利
一定の期間同じ金利で借り入れする事ができる。
短期固定金利型と長期または全期間固定金利型がある。
短期固定金利型
金利
借入期間の始めの３年・５年・１０年といった
一定期間同じ金利で借り入れ可能
リスク
設定期間の間は変動金利に変更できない。
期間中、市場の情勢によって
金利が上昇するかどうか不安
長期金利型
金利
２０年〜最長３５年の期間同じ金利で借り入れ可能
リスク
あらかじめ高めの金利が設定されている。
もし低金利が長く続くと損をする。
変動金利に移行できない。
固定金利&変動金利分散型
金利変動のリスクがない固定金利型の商品と
変動金利型の商品を組み合わせるタイプ
金利 変動金利 固定金利 それぞれに参照
リスク 新しいタイプなので組み合わせ方が難しい。
私の経験と一般的な比較サイト〜のお勧め
「変動金利と固定金利のどちらを選択すべきか」
現在、一般的には長期固定金利を薦める金融会社が
多いそうです。
なぜなら、｢金利が近い将来必ず上がるから！」と言う
専門家の意見が多いためです。
しかし、将来、いつの段階で金利が上昇するのかは
誰にもわかりません。
また、将来繰上げ返済が可能な場合は
金利の低い間は変動金利を利用して
繰り上げ返済の資金を貯めるのも金利が
急激に上昇しなければお得な選択だと言えます。
現在の動向
我が家は２００４年７月に購入。
購入当初は１．２３パーセントの変動金利で借り入れ。
３０年ローンで３３５０万円借り入れて
月８２０００円ボーナス４０万円返済予定でした。
景気が良くなってきたので市場の金利が上がるのを見越して
昨年４月に超長期固定金利に借り換えました。
金利は２．７パーセント。２４年返済 ３２００万円借り入れ
月１０８５９２円返済 ボーナス 月３６３４４５円返済
借り換えに至って保証金差額とか登記費など
雑費が必要でした。
現在、申し込んだときと同じ銀行で比較したら
変動金利が２年８ヶ月で０．５パーセントアップ！
長期固定金利は１年で０．４６パーセントアップ！
じわじわと金利が上がってきているようです。
このまま上がり続けると長期固定金利が
かなり上がってしまいコース変更が
難しくなっていたと思います。
変動金利で借り続ける場合は金利が急上昇したら
６年目から、上昇分＋５年間の上昇分差額が
合算されるから６年目以降、返済がかなり苦しくなりそう！
将来的にはわかりませんが早く決断して良かったかも.....
一般的な比較サイトでのランキング
私の場合は大手銀行で借り入れましたが
最近SBIや楽天モーゲージがお得な様。
長期固定
１位がフラット３５ SBI２位が楽天モーゲージ
短期固定金利
１位がGEMoney ２位が中央三井信託銀行
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